Mình chắc hẳn là gần như tất cả các bạn ở đây đều có ít nhất một vài lần trong đời suy nghỉ là mình cần phải kiếm được bao nhiêu tiền, cần phải có bao nhiêu tiền để sống thoải mái, không lo nghỉ về cuộc sống.
Phần lớn câu trả lời sẽ là “chắc mình có tầm 5 tỷ, 10 tỷ, 100 tỷ…. thì sẽ sống khỏe” 😃 câu trã lời chung chung vậy thôi.
Thật ra trong tài chính cá nhân có một con số cụ thể cho từng người, mà chỉ cần bạn biết cách tính, thì bạn sẽ xác định được số tiền mà bạn cần phải có để Độc lập được về tài chỉnh – độc lập ở đây là bạn không phải lo nghỉ về tiền nửa, nếu bây giờ bạn nghỉ việc ngay, không làm gì nửa cả, thì với số tiền đó, nếu không có một biến cố gì lớn xảy ra, có thể nuôi bạn đến hết cuộc đời.
Mình sẽ chia bài viết ngắn này thành 2 phần nhỏ, cách xác định số tiền bạn cần, cách để bạn có thể tích lũy được số tiền đó.
I. Cần phải có bao nhiêu tiền là đủ
Trước tiên để xác định được số tiền này, thì bạn phải tính được cho mình số tiền mà bạn chi tiêu một tháng, rồi từ đó tính ra một năm trung bình bạn xày bao nhiêu tiền (cái này dễ mà, chi tiêu mỗi ngày đều ghi chép lại, dự chi khoản tiền gì tiền gì, tự tính được hết).
Sau đó áp dụng Công thức sau:
Số tiền cần để Độc lập về tài chính = 25 lần x chi phí trung bình một năm.
Bạn sẽ thắc mắc là tại sao lại có công thức trên đúng không nào, thì thế này, để độc lập được về tài chính thì bạn cần có một QUỸ CÁ NHÂN(hay còn gọi là danh mục đầu tư, portfolio) đủ lớn bằng 25 lần chi tiêu hằng năm của bạn, rồi mỗi năm bạn sẽ trích 4% trong cái quỹ cá nhân này để chi trả cho các chi phí hằng tháng của mình.
Mình lấy ví dụ để bạn dễ hiểu nhé!
Ví dụ chi phí trung bình một tháng của bạn là 10 triệu, thì một năm là 120 triệu, thì bạn cần có 3 tỷ ngây thời điểm hiện tại (25 x 120 triệu = 3 tỷ) là đủ để để độc lập về tài chính.
Với cái quỹ cá nhân 3 tỷ này, mỗi năm bạn sẽ trích 4% trong đó ra để chi trả cho các chi tiêu hằng tháng của bạn, 4% của 3 tỷ là bằng đúng 120 triệu.
Tới đây bạn chắc chắn sẽ có một số thắc mắc
Q&A
Q1: Nếu quỹ cá nhân của mình là 3 tỷ, mà mỗi năm trích ra 4% không phải là nó sẽ bị hao mòn đi đúng không?
A1: Không nhé, quỹ này không nằm ở dạng tiền mặt, bạn sẽ tạo ra một danh mục đầu tư từ nó, bỏ vào chứng chỉ quỹ nè, bỏ vào trái phiếu nè, giấy tờ có giá….
Cái quỹ này sẽ ngày càng phình to ra theo thời gian, việc bạn trích 4% cơ bản vẩn ít hơn số tiền mà quỹ này tạo ra, ví dụ bạn bỏ vào trái phiếu đi, lãi suất 10%/ năm, mình cho lạm phát là 3%/năm.
Thì thu nhập 10% – trích ra để chi tiêu 4% – lạm phát 3%, thì quỹ này mỗi năm vẩn to ra thêm 3% nửa.
Q2: Hay đấy, nhưng lấy đâu ra số tiền lớn đó bây giờ?
A2: Nếu bạn đã có được số tiền đó luôn thì tốt quá rồi, nhưng nếu không có thì củng không sao, phần kế tiếp mình sẽ hướng dẫn cho bạn cách để tích sản chứng chỉ quỹ (có nhiều cách để xây dựng quỹ cá nhân này lắm, nhưng mình thấy đây là phương pháp hữu hiệu nhất cho cá nhân mình nên mình sẽ chia sẻ).
II. Cách để có thể có được số tiền trên
Để có được số tiền trên thì bạn phải tích lũy thôi, nhưng trước khi tích lũy thì bạn phải hiểu một số vấn đề sau:
– Vấn đề chưa bao giờ nằm ở chổ bạn kiếm được bao nhiều tiền hết, vấn đề là ở chổ là bạn giữ lại được bao nhiêu tiền. Bạn có thể thu nhập 100tr một tháng, nhưng cuối tháng bạn lại mang nợ, nó sẽ khác với một người thu nhập 10tr nhưng cuối tháng lại tích lũy được đến 2-3tr.
– Quá trình tích lũy này sẽ cần thời gian nhé, cần rất nhiều thời gian luôn, không có giàu nhanh được đâu, nhưng giàu từ từ bền vững thì được.
– Bạn phải trả hết tất cả các khoản nợ mà bạn đang có, trước khi tích lũy (có được một quỹ dự phòng riêng thì càng tốt).
– Bạn phải thật sự muốn và kiên trì với việc mình làm nhé (sẽ có những lúc thị trường downtrend, tiền bạn bị âm, nhưng bạn vẩn sẽ phải tiếp tục tích lũy hằng tháng).
Việc mà bạn cần làm mỗi tháng, là trích một phần thu nhập của mình đi mua chứng chỉ quỹ, cố gắng ít nhất bỏ được một triệu đồng một tháng vào chứng chỉ quỹ.
– Với lãi suất kép, mình cho là 15% đi, mỗi tháng bạn chỉ cần tích lũy một triệu đồng thôi, thì sau 25 năm bạn đã có hơn 3 tỷ rồi – nếu bạn để được 3tr một tháng thì số tiền này là gần 10 tỷ đấy. (tí mình sẽ gửi một bản tính excel ở dưới phần comment để các bạn tham khảo).
– Năm 20 tuổi bắt đầu tích lũy, thì năm 40 – 45 tuổi bạn đã có một nền móng tài chính vửng chắc rồi.
– Mình khuyến khích bạn mua quỹ ETF nhé (do thời gian dài là 10 năm 20 năm thì các quỹ mở trên thị trường khó lòng thắng được ETF), nhưng do quy định hiện tại của VN mình là mua lô 100 nên giá hơi chát, nếu không được thì mua chứng chỉ quỹ của các quỹ mở thì củng ổn luôn.
Nguồn: Sơn Liêu Cộng đồng Cố vấn tài chính Việt Nam – Vietnam Wealth Advisors (VWA)
